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人生就好像一场长途旅行，起点与终点之间的每一段旅程、每一个拐弯都影响着我们最终能否顺利抵达目标。理财也一样，从我们出生开始一直到年老，每个阶段的财务决策都会影响我们能否实现财务目标、过上理想的生活。

一张人生收支曲线图，可以帮助我们看懂每个阶段的财务需求与挑战。

我根据网上看到的人生曲线图做了一些调整，用自己的版本来讲解。

我们可以把人生分成三个阶段：
从出生到步入社会前的阶段称为教育期；
接下来是职业发展和积累财富的奋斗期；
最后是享受成果安享晚年的退休期。

黄色支出线
黄色支出线从一出生开始就一直延续到去世为止。也就是说，我们从一出生就无法避免花钱。当然，在教育期，我们并不是在花自己的钱，而通常是由父母承担这些费用。当开始步入奋斗期，也就是开始有收入了。这时候我们的开销将会逐渐变大。因为这是我们开始追逐梦想与实现各种人生目标的时候，买车、买房、结婚生子。如果组建家庭，有了孩子这也是我们责任最重大的时候。从孩子出生到大学毕业，我们都有责任负担孩子的养育费。到了退休期，一般开销都会减少，因为这时候已经不需要再负责孩子的开销，而房子的贷款也供完了。但要注意的一点是，这里的支出线并没有考虑到通货膨胀，如果有通货膨胀的话，支出线将会一直往上攀。

蓝色收入线
当步入社会，我们就开始有了工作收入。一般打工族会在六十岁退休后就没有了工作收入。当然这也不意味着退休后就会完全没了收入。许多人退休后仍然选择从事兼职工作，如果累计了多年的专业经验，退休后可以成为行业的咨询顾问。退休后也可以把兴趣转化为工作，追求自己热爱的事情同时也可以带来一份收入。当然也可以选择创业，比如开咖啡馆，或从事种植业，实现自我价值。

自雇人士或生意人通常拥有更大的自由可以选择什么时候退休。而公务员就算60岁退休后，也还有养老收入，虽然比起工作收入来得低一点，但是蓝色收入线会一直延续到去世为止。

无论如何，总有一天我们的体力会下降，终将迎来退休的那一天。蓝色收入线很少会延续到年老，所以一定要趁这段时间好好准备退休金。当没有了工作收入，有没有足够的退休金就变得至关重要了。

绿色退休金
对于打工一族来说，一般从第一次领取薪水时就会拥有一个公积金户头，公司会自动替你存下公积金。退休金也会从那一天开始累计，一直到退休那一天。而自雇人士和生意人则需要自律，主动为自己的退休生活做好准备和规划。

退休金越早开始存越好。我们要充分利用复利的效果，使退休金随着时间的推移不断增长。时间越长，复利的效果越明显，最终积累的资金也会更多。如果迟开始的话，那就要调整生活开支，增加储蓄比例，不然就要延迟退休，用更多的时间累积退休金。当然，如果幸运的话，从父母那边继承财产也会让退休生活更加宽裕和无忧。

退休金要存多少才足够呢？
如果你有一只能够替你下金蛋的鹅，那你就不用担心退休金不够用了。鹅是本金，而金蛋是利息。你永远只需要取金蛋（用利息）就可以了，而不用把鹅给杀了（动用本金）。这就是财务自由。
那具体需要多少呢？只要你的资产（排除你当前居住的房产）达到你一年开销的25倍，那就能最低限度地实现财务自由了。

至于要怎么规划与实现财务自由呢？欢迎找Alan聊聊。

人生要完成各种目标

人活着是为了实现梦想和完成人生目标，而这一切都离不开金钱。从提升生活品质、买车、买房、到结婚生子等，金钱在我们追求这些目标的过程中扮演着至关重要的角色。因此，了解自己的财务状况，并制定可实现的目标就变得很重要了。

有些人只顾完成短期目标，比如频繁消费和享受当下，而忽视了长期的财务规划，导致在未来面临财务状况时措手不及。而有些人则过度担心退休后的财务状况，害怕未来的财务不确定性，因此不断积累财富，却不敢让自己和家人的生活过得好一点，甚至不敢去实现自己的梦想。

理财的关键在于平衡：既要实现梦想和目标，也要为各种可能出现的问题做好准备。

人生四大问题

在完成各种人生目标的同时，不能忽略人生四大问题。不要让这四大问题成为你实现人生目标路上的绊脚石。

图中的四个红点代表着人生中的四大问题。虽然并非每个人都会遇到这些问题，但如果不幸遇上了，那很可能会让就实现人生目标这个愿望变得困难重重了。

收入中断

失业、生意失败、意外、残废、疾病或是因为家庭责任，如照顾年幼的孩子或生病的家人，甚至死亡，都可能造成暂时或永久性收入中断。

失业了，再找一份工作就行了。对年轻人而言，失业可能只是意味着暂几个月没有收入，并不算太大的问题。而前提当然是要拥有足够的紧急备用金，不然还不上各种贷款，没有生活费就会造成生活的压力了。然而，对于年龄稍长的人来说，失业的影响会更严重。随着年龄的增长，再就业的难度会增加。许多雇主更倾向于雇佣年轻员工，认为他们更有活力和适应能力。就算找到了工作，薪资也可能也会比上一份工作来得低。因此，尽早实现财务自由就变得非常重要了。这样即使收入中断了，对财务的影响也不会太大。

生意失败导致的收入中断很可能也会伴随着债务。如果借贷过多，担心破产。提前将财产转移到配偶或家人名下虽然是一种选择，但并不是最好的方法。家人可能会面临死亡的风险，与配偶也可能会有离婚的风险。如果能将财产转移到信托，由信托保管，这样就能更好地完成目标，比如维持一家人的生活品质、送孩子出国留学、照顾年老的父母，以免破产后财产产被清算。

由疾病、残废和死亡造成的收入中断，我们以下继续探讨。

残障与疾病

残障与疾病可以发生在任何人生阶段。可以在教育期或是奋斗期，更可能的就是发生在退休期。

如果残障与疾病发生在奋斗期，那它将造成两方面的影响。收入减少或中断，以及开销的增加。假设一个人在职场高峰期中风，导致部分或完全丧失行动能力，迫使这个人无法继续工作，导致收中断。同时，康复过程可能需要长期的医疗护理和物理治疗，再加上药物和护理费用，这些都会增加家庭的财务压力。

如果一个人遭遇车祸，导致严重残障。这个人可能无法继续工作，收入来源被切断。除了日常护理和康复费用，家里可能需要进行装修，以适应新的生活需求，比如安装无障碍通道、加宽门框、以及改造浴室设施等。如果还能开车的话，那车子也可能需要进行改装，以让他驾驶。这些都是额外的开销。

而如果残障或疾病发生在教育期，父母的财务状况将会受到影响。同样的，如果自己的小孩或家人生病，那也会影响收入和支出。我们可能因此被迫辞职回家照顾生病的家人。而退休期更要为残障与疾病做好准备。在这个阶段，患病的风险显著增加。随着年龄的增长，身体各方面的机能都会逐渐下降，容易引发各种慢性疾病和健康问题。

如果已经实现财务自由，那在财务上应对这些突发事件的压力会大大减轻。然而，大部分人可能还没有达到财务自由的状态，所以在这个时候，保险就变得非常重要了。通过购买合适的保险，如医药卡、疾病险、意外险，可以在不幸发生时提供必要的财务支持，减轻收入损失和高额医药费用带来的负担，并确保家人能够维持基本生活水平，不至于因意外或疾病让自己与家人陷入财务困境。

走得太早

如果一个单身，没有债务且没有需要依靠他生活的家人或亲属，那问题比较不大。然而，如果已经组建家庭，又有小孩的话，过早离世会带来严重的影响。失去了收入来源，家人可能会面临经济困难。因此，拥有一份保障充足的人寿保单非常重要。它可以确保家人在失去主要收入来源后，仍能维持生活水平，孩子顺利完成大学学业。此外，保险金还可以用来偿还债务，避免家人因债务问题而陷入困境。

活得太长

我想应该没有人会嫌自己命太长吧。但我们可能会担心如果活得太长，准备的退休金不足以支撑晚年的生活。如果到了退休年龄而退休金还没有达到年支出的25倍的话，那选择继续工作或减少开支，可能是无奈之举。也有部分退休人士其实已经拥有了足够的退休金，但在刚退休能够提取公积金时，往往不懂得理财，开始乱花钱，花大钱装修房子、替儿女办婚礼、给儿女金钱买房子等。但随着退休金逐年减少，他们就开始担心钱不够用，变得省吃俭用，生活质量下降。退休后一定要好好规划，当年纪大了无法工作，很多时候只能依靠退休金维持生活。要解决这个问题，就要以能养一只能替你生金蛋的鹅作为目标，好好地把这只鹅养大，并管理好这笔资产，确保退休生活无忧无虑。

看懂了人生收支曲线图，接下来呢？

看懂了人生收支曲线图，那你应该清楚知道要怎样规划了吧？
大方向是有了，但细节似乎还不够清晰。
是的，虽然知道要关注哪一方面，但是具体该怎样操作却还是有些模糊。
比如，你想送孩子出国留学，却不知道会不会影响退休生活？
虽然知道要保险很重要，但要保多少才足够？
想提早退休，却一直担心钱不够用？

那你应该再要了解专属于自己的人生财富支出图。

人生财富支出图

通过Goalsmapper理财软件，我们可以定制属于自己的人生财富支出图，更清楚地看到自己的理财需求。

每一根柱子代表每年的开销。
浅蓝色柱子表示用工作收入来支付开销。
绿色柱子表示用被动收入来支付开销。
黄色柱子表示用储蓄来支付开销。
红色柱子表示已经无法支付开销。
深蓝色线代表储蓄量。（50岁和55岁大幅度增加的原因是因为已经可以动用公积金的资金）

人生财富支出图可以怎样帮助我们理财呢？我们来看看以下案例吧。

案例1：

A先生今年39岁。预计可以工作到60岁。但一直以来都是在同一个岗位上工作，而所从事的工作属于比较特殊的技术性工作，如果离开这家公司后很难找到相同的机会。A先生担心万一50岁被裁员后找不到工作。

根据A先生的财富支出图，如果可以工作到60岁，退休金肯定很充足。但是如果50岁就被迫退休的话呢？

50岁就退休的话，退休金似乎有点不够用，80岁就用完了。万一活得太长怎么办？还有，退休金在65岁后就会大幅下降，这肯定也会让A先生感到不安，增加心理上的压力。

只要通过资产分配，将总资产回报率从5.5%提高8%，50岁退休就没问题了。而且资产还会一直不断增值，就算日后要提高保健费也不是什么问题。

案例2：

40岁的B女士是一名单亲妈妈，她担心如果自己出了什么意外，10岁的孩子该怎么办？万一发生意外或中风后终身瘫痪，孩子是否还能顺利完成大学学业？

如果没出什么问题的话，B女士财务可以顺利在六十岁后退休，退休金也足以让她安享晚年。

万一发生意外或中风导致全身瘫痪。虽然说公积金可以提早提出来用，而且也有买保险，但保障似乎还不足够，孩子上大学将受影响。所有储蓄将在50岁那年，也就是孩子大学第三年花光。

在不影响退休的情况下，如果能稍微多花一点钱买一份以保障为主的保单，那就可以确保孩子顺利完成大学学业了。毕业后，孩子也还有10年的时间来为事业打拼而不用烦恼B女士的生活费与疗养费。

B女士做了一个正确的决定。试想，如果没有再买一份保单，就算平时缩衣节食，孩子顺利用储蓄的钱完成大学学业。但要一个孩子刚开始踏入社会就得承担起照顾母亲的重任，这对孩子来说将是多么艰难的一件事？

Goalsmapper的人生财富支出图就像我们的人生导航器（GPS）。它可以帮助我们看清自己的财务状况，模拟可能发生的情况，并协助我们规避以上谈到的人生四大问题，让我们做出更好的理财决策。

想看看自己的财富支出图吗·？欢迎找Alan聊聊。