假设你有以下债务，你会先将哪一笔债还清呢？
a) 信用卡债，数额：RM12,000，利率：18%
b) 汽车贷款，数额：RM7,500，利率：4%
c) 个人贷款A，数额：RM15,000，利率：10%
d) 个人贷款B，数额：RM3,000，利率：8%
e) 向朋友借的钱，数额：RM5,000，利率：0%
精明的你应该都会先看看那一笔债的利率较高，然后就先把利率高的还清吧。这样的方式是叫作雪崩式还债法（Debt Avalanche），而如果依照这个方法来还清债务的话，那偿还债务的顺序应该是：a，c，d，b，e。
除了以上这个方法之外，还有另一个人们常用的方法，那就是滚雪球还债法（Debt Snowball）。这个还债法是先偿还数额较小的债务然后再偿还数额较大的债务。偿还债务的顺序是：d，e，b，a，c。
你可能会感到好奇，不是先偿还利率较高的债比较好吗？这样才不会白白给更多的利息。你的想法没有错，但要知道我们是人类不是机器。当我们同时有很多笔债务的时候，很可能就会被压得喘不过气来。这时候如果可以在短期内先解决一些数额较小的债务的话，那它将会缓解我们的压力同时也让我们产生小小的成就感，不会感觉债务好像永远都还不完似的，这样我们就会更有动力去把所有的债还清了。
要注意的一点是，无论是采用哪一种方法，在集中火力还清其中一笔债务的时候，其他债务每个月的最低还款额（minimum payment）还是必需还的，这样才不会被银行追债同时也不会破坏你的信用评分（credit score）。
这两种方法都是很好的还债法。但现实生活总是复杂的，我们不一定要，也不一定能够完全遵守这两种还债法。
如果你采用的是雪崩式还债法，最后一个偿还的应该是向你朋友借的钱。（朋友，真的很不好意思啦！）但是，如果你朋友急需用钱，又一直催你还钱的话。为了自身的安宁以及个人的信誉，你还是先把朋友的那笔钱还回去比较好。
如果你同时有很多笔债务的话，那我会比较建议你先采用滚雪球还债法，先减少债务的数量。当偿还了一部分较小的债务之后，你就可以转而采用雪崩式还债法。这样的做法既可以让你增加偿还债务的信心也可以节省更多的利息。以以上的场景为例，你可以先还清个人贷款B，然后再还清朋友的钱。接下来就改用雪崩式还债法，先还清卡债后才还清个人贷款A，最后才还清车贷。
当然我们也不需要那么老老实实、规规矩矩地偿还18%的卡债。千万别误会，我不是叫你做一些违法的事。我只是想说，一般信用卡都会有0%利率余额转账（balance transfer）优惠。你可以利用这个机会把你所欠下的卡债转到另一张信用卡并以0%利率分期付款来偿还这一笔债。如果以雪崩式还债法来还债的话，你就能将卡债这原本是第一笔要还清的债排到最后才还清了。
这个时候使用余额转账是非常明智的决定。但我不鼓励你凡事都使用余额转账，虽然以数字来看，你是赚了。打个比方，你买了一台价值RM5000的电脑，如果使用余额转账来分期付款的话，你就可以把原本要用来买电脑的RM5000存在定存或拿来投资赚取更多利息了。相信你也会因此而沾沾自喜，认为自己做了一个聪明的决定。但是如果你经常这样做的话就会养成欠债的习惯，不知不觉会越欠越多最后导致债台高筑。这是银行给你设的陷阱，不然你认为银行为什么要给你这个优惠？相信银行有做过统计，知道大部分人不会那么理性而且常常会失守越借越多，所以才会推出这么好的优惠。记住，银行是不会做亏本生意的！
如果你想提前还清车贷或个人贷款来节省利息的话，那你就要三思了。因为这样做可能省不了多少利息甚至很可能还会因此被当成违约而遭到罚款。决定提前还清贷款前最好还是先向银行了解一下，算一算到底划不划算才行动。有些贷款没有给提前还款任何回扣，也有一些贷款以78法则来计算，前期利息的占比较高，而后期利息占比较低。如果到了后期才打算还清贷款的话，就省不了多少利息了。而如果是这样的话就不要提前还清债务了。虽说无债一身轻，但精明的你应该会选择将这笔钱用来投资，累计个人资产吧！
但也有一些情况，就算不划算甚至可能遭到罚款，还是会有人选择提前还清贷款。那是什么情况呢？如果你想要贷款买房，而你现在的偿债比率（Debt Service Ratio，DSR）比较高的话，这时你就可以把债务还清来减低你的偿债比率并增加获得贷款的几率。
还清债务是迈向财务自由重要的一步，而踏出这一步需要的是一个人的决心和毅力。如果不幸陷入了债务的泥沼，千万不要自爆自弃。下定决心，制定还债计划并持之以恒，债务总有一天会还清的。也许你的财务自由之路会比其他人来得艰辛，但总比没有到达来得好！祝福你，我们一起向财务自由的目标前进吧！
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