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一名公务员，就算一分钱都没有存下来，也许这一生都不需要担心退休后的生活。

因为退休后，每个月都有固定的退休金可以领，而且没有年龄的上限，可以领到去世为止。

而领到的退休金金额也会不断调整以应付通货膨胀，确保这些退休的公务员可以继续过着体面的退休生活。

那有了这么强的退休保障，公务员还需要理财吗？

答案：“当然还要啊！”

接下来我会详细解说。

在养老这方面，公务员确实比其他人幸运很多，不用担心退休金会有用完的一天。

不仅如此，公务员的家属也一样能得利于这样的退休金制度。

如果这名公务员不幸去世的话，那他的家属将可以继续领取这份退休金。

那什么人可以继续领退休金呢？

1）配偶

如果公务员在还没退休时结婚，那他去世后，配偶可以继续领取领取退休金一直到去世为止。

而如果公务员是在退休后才结婚，那配偶还是可以领取退休金，但最多只能领20年。

2）孩子

公务员的孩子(包括亲生孩子、合法领养的孩子或继子女 )，也可以继续领取退休金，直到21岁。 

如果孩子超过21岁，但还在大学修读第一个学士学位，那他可以继续领取到大学毕业。

如果孩子21前就结婚了，那他将失去资格。

如果子女属于永久性残疾，包括智力或身体方面的缺陷，就可以终身领取退休金。 

这对公务员来说是非常好的福利。

但事有一利，必有一弊。

假设一名60岁退休的公务员-A，退休后每个月都能领RM6000的话，那每一年，

他就能领：RM6000 x 12 = RM 72,000。

假设A能活到马来西亚人的平均寿命的话，那他就能领到75岁，也就是15年。

他这一生能领到的退休金 = RM72,000 x 15 = RM 1,080,000

（其实还没计算未来调整的数额，A就能领超过一百万了。）

如果A还是单身，父母都还建在，却不幸在退休后的几个月就突然暴毙去世了。

根据规定，这笔退休金只能让配偶和孩子继承，父母不在受益人的范围内。

那基本上，这一百万就等于“burnt”掉了。

如果A当初把退休金存在EPF的话，那至少他的父母还可以获得这笔钱，但因为是政府退休金计划，这些A还没领的退休金就像空气一样消失掉了。

再举一个例子

B和A同一年退休，领着一样多的退休金。

B已经丧偶，有一名19岁的孩子还在读大学。

B也在退休后的几个月后因车祸去世了。

但是，因为孩子还没21岁，所以还能继续领B的退休金，一直到他21岁或完成大学学位为止。

就算是多领了几年的退休金，但比起那些选择EPF的人，这也还是很不划算。

和A一样，辛辛苦苦工作一辈子的退休金就这样没了。自己没用到，也无法留给家人。

如果当初A和B都选择EPF的话，那至少还有一大笔钱留下来给家人。

那如果你也是公务员，而你的情况也和他们都一样的话，你可以怎样确保你的家人能够获得这一笔还没领的退休金呢？

办法其实是有的。

如果公务员愿意将每个月的收入挪一小部分出来，这一小部分的钱就能确保他们在不幸的事情发生时，家人还能够获得那笔还没领的退休金。

具体是怎么操作呢？

你可能已经猜到了，那就是通过人寿保单。

公务员可以用保险来保障他们未来的收入。

这样，他们就不会因为太早离开而失去那部分还没领的收入了。

保险的功能不只是为了保障家人的生活，而是让我们一辈子的付出不会白费！

还有一种情况，这是真实案例。

我有一个客户，她是一名退休教师。虽然她的丈夫还在，但她其实只想把钱留给两位已经超过21岁的孩子。可是根据规定，万一去世了，退休金只留能给丈夫，这是没办法改变的事情。她的退休金不能像EPF那样把受益人改成自己的孩子。所以，我就和她规划了一份保单，让她在有一天离开之后能有一笔钱留给孩子。

其实，不只是退休的公务员可以用人寿保险来保障自己的退休金。

同样的原理，在职的公务员也一样可以通过人寿保单来保障收入和家人的生活。

详细的讲解，就留下一篇文章。 

Part 1 就写到这里。

保障收入是理财中非常重要的一环，尤其是像公务员这样，拥有能够活多久就领多久的持续性收入。

如果没有规划好，收入就这样没了，真的非常可惜。 

而懂得善用金融工具的话，就能够让这份收入延续下去，成为家人的财富和保障。 

接下来将会继续写更多关于公务员理财的课题。

如果你身边有公务员朋友，欢迎把这篇文章分享给他们。 

也记得关注我，一起学习如何做好理财规划。

如果想为自己的退休金和收入做好安排，也欢迎找我聊聊。