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很多人都会以为，只要是公务员，家人就一定有足够的保障。

毕竟，公务员有退休金制度，也有一些政府提供的福利。

所以很多人会认为，就算有一天不幸发生了什么事，家人应该也不会面对太大的财务问题。

但事实真的如此吗？

如果一名公务员在在职期间不幸离世，他的家人是否还能继续获得他的退休金收入？能获得多少？

除了退休金之外，家属还可以获得哪些保障和利益？

还有更重要的就是，这些利益真的足够照顾家人未来的生活吗？

这篇文章，我们就一起来一起探讨一下。

首先我们来看看，万一在职公务员不幸离世了，他们的家属可以获得什么样的利益和保障？

1）殡葬处理援助金 Bantuan Mengurus Jenazah (BMJ)

在职或已退休公务员的家属能获得RM3000来处理丧葬事务 。

选择EPF的公务员家属也能获得这项利益。

优先获得这项援助金的家属次序是：配偶、孩子、父母或是任何处理丧葬事物的人。

2）遗属服务酬金 Ganjaran terbitan

这是一次性赔偿金，帮助家属在财务上度过困难时期。 

遗属服务酬金 = 7.5% × 完整服务月数 ×  最后领取的基本薪金 

其中 1/10 分配给母亲，母亲不在的话就给父亲。9/10 分配给配偶及子女。 

如果没有配偶的话，父母将会获得所有金额。 同样的，父母不在的话，配偶和子女也会获得所有的金额。 

如果没有父母、配偶或子女， 这项利益将会进入死者的遗产，根据遗嘱分配。如果没有遗嘱的话，就根据1958年遗产分配法令分配。

3）特别死亡抚恤金 Ex-Gratia Kematian

这项福利主要是保障那些还没服务满20年(240个月）就离世的公务员家属。

如果公务员已经服务超过20年才离世，这项特别抚恤金就不会再发放，因为他们本身的遗属服务酬金已经比较高了。

这项特抚恤金的赔偿金额，是根据公务员的服务年资来决定的。

如果服务期是 60个月或以下，家属可获得 RM150,000。

如果服务期是 61至120个月，家属可获得 RM100,000。

如果服务期是 121至180个月，家属可获得 RM75,000。

如果服务期是 181至240个月，家属可获得 RM50,000。

选择EPF的公务员家属也能获得这项利益。

分配的方式和遗属服务酬金一样，只不过这项利益只给父母、配偶或子女。

如果没有父母、配偶或子女，这项利益将会丧失。

4）未休年假现金奖励  Gantian Cuti Rehat  (GCR)

公务员只要没有用到年假的话，年假就会”存“起来换成奖励。

算法如下：

1/30 × 累积未休年假天数 × 薪酬*

*薪酬 = 最后薪金，包括固定津贴

分配的方式和遗属服务酬金一样。

选择EPF的公务员家属也能获得这项利益。

5）每月遗属退休金 Pencen Terbitan

这是政府退休金制度下的公务员最重要的利益。万一离世了，公务员的家属将会继续每月领取这项退休金。（请阅读Part 1了解什么人以及什么样的情况下可以获得这项利益）

每月遗属退休金的计算方式：

1/600 × 完整服务月数 × 最后领取的基本薪金

不过，能领的金额最高不能超过最后基本薪金的60% ,也就是说，就算服务超过360个月（30年），也只会以360个月来计算。

而如果服务期少过 120个月（10年）的话，那就会以120个月来计算。

也就是最后薪金的 20%。

另外，如果服务期等于或超过 300个月，每月可领退休金将不会少过RM720。

如果有配偶和孩子的话，那配偶就会得2份，孩子各得1份。

比如说，离世公务员有一名配偶，以及3名子女，那配偶将会得到 2/5，而每一个孩子将会得到 1/5。

18岁以下的孩子领的那笔钱将直接给配偶。

在离世后的规划时，最重要的第一步就是要知道如果事情真的发生了，家人能获得怎样的利益。

举个简单的例子：

A，38岁，是一名独子。母亲还在。

已婚，有一个8岁的儿子和5岁的女儿。

妻子有在工作。

A工作了175个月。

基本薪金是RM5500，加上各种津贴的话每个月有RM6500。

未休年假 150 天。

如果A离世了，

那他的妻子将会得到RM3000的殡葬处理援助金 ，我们假设这笔钱全部都用在丧礼上。

接下来，家属将会获得遗属服务酬金。

而A的家属会得到：

7.5% × 完整服务月数 ×  最后领取的基本薪金 

= 7.5% × 175个月 × RM5,500

= RM72,187.50 

A的母亲将会得到1/10， 也就是RM7,218.75

而因为A的两个孩子都还没18岁，所以所有的份额都会直接给他的妻子。

所以，A的妻子将会获得9/10，也就是 RM64,968.75

还有，家属们也能获得特别死亡抚恤金。因为A的服务期是175个月，所以A的家属能获得 RM75,000。

同样的，A的母亲将会得到 1/10， 也就是RM7500 。A的妻子将获得9/10，RM67,500 

从未休年假现金奖励，A的家属也能获得

1/30 × 累积未休年假天数 × 薪酬

1/30 × 150 × RM6500 = RM32,500

A的母亲得到RM3,250, A的妻子得到RM29,250

还有最后一项利益，每月遗属退休金 

因为孩子还没到18岁，所以这项利益暂时只有A的妻子能够获得。

遗属退休金 = 

1/600 × 完整服务月数 × 最后领取的基本薪金 

=1/600 ×175 × 5500 =  RM1,604.17 

算完了以上利益，我们来总结一下A的母亲和妻子总共能获得什么利益和保障？

母亲方面，可以获得一次性款项，包括：

遗属服务酬金 Ganjaran Terbitan：RM7,218.75

特别死亡抚恤金 Ex-Gratia Kematian ：RM7,500.00

未休年假现金奖励  Gantian Cuti Rehat： RM3,250.00

所以，母亲合计可以获得：RM 17,968.75

妻子和孩子方面，可以获得一次性款项，包括：

遗属服务酬金 Ganjaran Terbitan：RM64,968.75

特别死亡抚恤金 Ex-Gratia Kematian：RM67,500.00

未休年假现金奖励  Gantian Cuti Rehat：RM29,250.00

所以，妻子和两个孩子合计可以获得：RM161,718.75

除此之外，妻子和孩子还可以获得每月的遗属退休金 Pencen Terbitan RM1,604.17。

A的妻子到去世为止将可以一直领这笔遗嘱退休金。

不过，就算能够一直领取，也不代表这笔钱足够维持一家人的基本开销。 

A去世后，家里虽然少了一个人的开销，但是原本每个月RM6500的收入一下子降到了RM1604.17，现金流也许就会出现问题。 对他们一家人来说压力还是非常大的。

假设A没有债务，也没有存款和保险。而在得到每月遗嘱退休金后，再加上妻子工作的收入，一家人还需要每个月额外的RM2000才能维持现有的生活品质。

那A可以如何规划，确保自己不在了，家人还能好好地生活下去呢？

为了让金钱可以一直足够用下去，可以采用退休规划常用的4%法则。

(4%法则只是其中一个可以使用的计算方法，我们也可以根据不同情况使用不同的算法)

根据4%法则，我们需要准备的钱 = 年开销 X 25。

如果每个月还需要RM2000的话，那一年就需要

RM2000 x 12 = RM24,000 

用4%法则计算的话，那就是

24,000 x 25 = RM 600,000 

为了让家人能够继续过好生活，A需要为他们准备RM600,000。

但是别忘了，万一A离世的话，妻子将获得RM161,718.75。

所以，为了补足这个缺口，A就要准备

RM600,000 – RM161,718.75  = RM 438,281.25 

这笔数目对一个月薪只有RM6500的38岁的公务员来说，也许不是容易存到的钱。

所以，A可以考虑利用人寿保险来补足这个保障的缺口。

还有一点在规划时也不能忽略。 

原本两夫妻一起分担家里的大小事务。孩子上下学、补习班、才艺班，可能原本是由A负责载送。还有，家里的一些家务，也可能是和A一起分担。

可是当A不在了，这些责任就会全部落在妻子一个人身上。

这时候，妻子面对的压力，就不只是收入减少而已，还有时间、体力和精神上的负担。 

所以，A也可以进一步考虑。如果真的希望家人可以过得更舒适一点，那每个月准备给家人的金额，就可以从RM2,000提高到每个月RM4,000。因为当自己不在了，妻子可能需要请人帮忙做家务、增加外食开销、安排交通接送孩子。

那如果要有额外每个月RM4000的话，我们可以用相同的方式计算一下。

每年开销 = RM4000 x 12 = RM48,000

根据4%法则，A要准备的金额=

RM48,000 x 25 = RM 1,200,000

RM1,200,000 – RM161,718.75 = RM1,038,281.25 

所以，以这个例子来说，A可以考虑规划一份保障额一百万的人寿保单。

而且 ，以A的收入水平来说，这份保单绝对是在可负担范围内的。

当然，以上只是以一个简单的例子来计算。

真实情况需要考虑现有的资产、债务、保险，还有孩子的教育基金、配偶的退休金等等。

这些都要考虑进去，才能更准确地决定到底需要准备多少保障，以及应该如何做好规划。

除此之外，A的母亲能够获得的金额真的少得可怜，只有RM17,968.75 。

所以，A在做离世后的财务规划时，也应该考虑是否也要额外留一笔钱给母亲。

毕竟，母亲年纪大了，未来可能也需要生活费和医疗费。

如果A希望当自己不在之后，依然能够尽一份孝心，报答母亲的养育之恩，那这部分也应该一起纳入保障规划里。

总结：

公务员也许有不少福利和保障，但如果真正仔细盘算的话，就会发现这些保障未必真的足够完善。

所以，公务员也不能只依赖制度上的福利。应该要进一步做好自己的保障规划，确保万一自己不在了，家人依然能够有足够的经济支持。

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